Frühstart-Rente: Es ist nie zu früh, um an später zu denken
Staatlich bezuschusstes Vorsorge-Depot für Kinder und Jugendliche
Von Sven Olbrich
Vermögensberater
Stand 15.01.2026
Frühstart-Rente – das klingt nach einem Widerspruch in sich: Rente verbindet man schließlich mit einem späteren Lebensabschnitt. Die Bundesregierung nimmt aber gerade die Kleinsten in den Blick und bezuschusst den frühen Start einer privaten Altersvorsorge. Eltern können für ihre Kinder ab dem sechsten Lebensjahr ein Depot eröffnen, zum Beispiel bei der Volksbank Schermbeck, in das der Staat monatlich 10 Euro einzahlt – bis zum 18. Lebensjahr. Voraussichtlich wird es sich dabei um ein kapitalmarktbasiertes Vorsorgedepot handeln. Das Ziel: eine private Vorsorge neben der gesetzlichen Rente aufbauen und schon früh das Interesse von Kindern und Jugendlichen am Kapitalmarkt wecken.
Eckpunkte der Frühstart-Rente
Die Frühstart-Rente ist eine geplante staatliche Altersvorsorge für Kinder und Jugendliche zwischen 6 und 18 Jahren. Monatlich sollen pro Kind oder Jugendlichem 10 Euro in ein Vorsorge-Depot fließen – voraussichtlich ein kapitalmarktorientiertes Sparmodell. Das Vermögen wächst so monatlich über 12 Jahre an und hat durch den Zinseszinseffekt einen eingebauten Turbo. Im Rentenalter ergänzt diese private Absicherung die gesetzliche Rente. Begonnen wird mit den zum Programmstart sechsjährigen Kindern (Jahrgang 2020).
Ein Zusatz zum umlagefinanzierten gesetzlichen Rentensystem
Die gesetzliche Rente basiert auf dem Generationenvertrag: Per Umlageverfahren sichern die Berufstätigen die derzeitigen Rentner ab. Durch den demografischen Wandel wird das immer schwieriger. Immer mehr Senioren werden durch zahlenmäßig immer weniger Junge gestützt. Schon lange lautet deshalb die Empfehlung: zusätzlich privat vorsorgen, und das möglichst früh im Leben. Über Jahrzehnte entsteht so eine stetig anwachsende Ergänzung zur gesetzlichen Rente, befeuert durch den Zinseszinseffekt. Ein Rechenbeispiel zeigt: Wenn monatlich 10 Euro im Depot des Kindes landen, wächst das vom 6. bis zum 18. Lebensjahr auf 1.440 Euro an. Bei einer jährlichen Rendite von 8,2 Prozent – das entspricht dem durchschnittlichen DAX-Wachstum – sind das rund 2.400 Euro, wenn das Kind volljährig wird. Bis zum Rentenalter können diese auf ungefähr 114.000 Euro anwachsen, wenn sich der Kapitalmarkt weiterhin positiv entwickelt. Und sogar noch deutlich mehr für diejenigen, die selbst freiwillig weiter 10 Euro monatlich in ihren Fonds einzahlen.
Unser Fondspartner, die Union Investment, bietet auf ihrer Website einen interaktiven Rechner an, der die Auszahlungssumme jeweils mit einer Rendite von rund 4, 6 und 8 Prozent ermittelt (bezogen auf den breit diversifizierten MSCI-World Net-Return-Index). Der Rechner basiert auf einem voraussichtlichen Renteneintrittsalter von 67 Jahren. Dieses und andere Details werden aber in diesem Jahr erst noch von der Bundesregierung festgelegt werden.
Die Rechenbeispiele zeigen: Der entscheidende Hebel ist die Zeit – nicht die Höhe des monatlich eingezahlten Betrags.
Eine echte Altersvorsoge – Das Geld wird erst im Rentenalter abgerufen
Das Eckpunkte-Papier, das die Bundesregierung im Dezember 2025 zur Frühstart-Rente verabschiedet hat, sieht vor, dass dieses Geld bis zum Rentenalter unangetastet bleibt und erst dann ausgezahlt wird. Außerdem sollen die Erträge bis zur Auszahlungsphase steuerfrei sein. Private Zuzahlungen – durch Eltern oder andere Verwandte – sollen auch möglich werden. Ganz genau wird das aber erst im Laufe dieses Jahres feststehen, denn das Eckpunkte-Papier ist nur die Basis für den Gesetzentwurf. Bis es so weit ist, kann sich der erste Jahrgang der Sechsjährigen schon darauf freuen, rückwirkend auch für 2026 das Geld ins Depot zu bekommen.
Frühstart-Rente: Stand der Planungen
Bei der Veröffentlichung dieses Blogbeitrags war die Frühstart-Rente noch kein beschlossenes Gesetz. Das Vorhaben stand allerdings bereits im Koalitionsvertrag der Bundesregierung und wurde Mitte Dezember 2025 in einem Eckpunkte-Papier vom Bundesfinanzministerium konkretisiert. Ein Gesetzentwurf soll in diesem Jahr in den Bundestag eingebracht werden.
Früh bei Kindern das Interesse an Finanzfragen wecken
Regelmäßig bespreche ich Geld- und Vorsorgefragen schon mit unseren jüngsten Kundinnen und Kunden. Dann sitzen wir in der Volksbank Schermbeck bei einem Kakao zusammen, und ich erkläre, wie aus einem kleinen Sparbetrag über viele Jahre ein richtig großer Schatz werden kann. Das sieht nur auf den ersten Blick aus wie Zauberei. Eigentlich ist aber schon für Grundschulkinder zu begreifen, welche Mechanismen hier wirken. Und nur wer die eigene Altersvorsorge wirklich versteht, kann sich sicher sein, an alles gedacht zu haben. Das spornt mich bei meiner täglichen Arbeit an – gerade für die jüngsten Anlegerinnen und Anleger.
Wenn Sie mehr über die Frühstart-Rente erfahren möchten oder selbst auf den Geschmack gekommen sind und für Ihr Kind, Ihre Enkel, Nichten oder Patenkinder einen kleinen Betrag monatlich anlegen möchten, der sich bis zum Rentenalter Ihrer Schützlinge zu einer beachtlichen Summe entwickelt – Sprechen Sie uns gerne an. Wir freuen uns darauf, Sie zu beraten.
Disclaimer
Dieser Blog wird verantwortlich betrieben von der Volksbank Schermbeck. Informationen auf diesen Internet-Seiten sind Informationen von Mitarbeitenden aus der Volksbank Schermbeck. Sie richten sich nur an Personen, die ihren dauerhaften Wohnsitz / Geschäftssitz in Deutschland haben. Sie richten sich ausdrücklich nicht an US-Personen und Personen mit Wohnsitz in den Vereinigten Staaten von Amerika.
Alle auf diesen Internet-Seiten enthaltenen Bewertungen, Stellungnahmen oder Erklärungen sind diejenigen des Verfassers der Dokumente und stimmen nicht notwendigerweise überein mit denen der Volksbank Schermbeck und den Unternehmen der Genossenschaftlichen FinanzGruppe. Die Volksbank Schermbeck gibt keine Gewährleistungen oder Zusicherungen hinsichtlich der Vollständigkeit und Richtigkeit der Informationen oder Meinungen auf diesen Internet-Seiten ab. Die Volksbank Schermbeck übernimmt keine Haftung für Verluste, die durch die Verwendung dieser Informationen verursacht werden oder damit in Zusammenhang stehen. Die auf diesen Internet-Seiten zur Verfügung gestellten Informationen stellen keine Beratung oder sonstige Empfehlung zum Erwerb von Finanzinstrumenten dar. Es handelt sich auch nicht um Finanzanalysen. Die auf diesen Internet-Seiten der Volksbank Schermbeck bereitgestellten Informationen können ein individuelles Beratungsgespräch nicht ersetzen. Eine Kredit- bzw. Investitionsentscheidung sollte auf keinen Fall auf der Grundlage dieser Informationen erfolgen. Bitte beachten Sie die Angaben zum Stand der Informationen. Die Informationen können durch aktuelle Entwicklungen überholt sein, ohne dass die bereitgehaltenen Informationen geändert wurden. Bei diesem Blog handelt es sich um eine Anwendung, die einer kontinuierlichen Weiterentwicklung und Erneuerung unterliegt. Die Volksbank Schermbeck ist deshalb jederzeit berechtigt, nach eigenem Ermessen Ausrichtung und Struktur der Anwendung zu ändern und insbesondere Inhalte hinzuzufügen, zu modifizieren oder zu entfernen.
Nutzungsrecht an den Inhalten
Die Webseiten, ihre Programmierung, Inhalte, Gestaltung und Struktur unterliegen urheber-, marken- und wettbewerbsrechtlichen Schutzrechten. Urheberrechtshinweise und Markenbezeichnungen dürfen weder verändert noch beseitigt werden. Unsere Webseiten, das Layout unserer Webseiten, ihre Inhalte (Texte, Bilder, Programme, Dokumente) dürfen weder ganz noch teilweise vervielfältigt, verbreitet, online zugänglich gemacht oder in sonstiger Weise veröffentlicht werden.
Dokumente/Informationen
Die Volksbank Schermbeck prüft und aktualisiert die Dokumente/Informationen auf ihren Webseiten ständig. Trotz aller Sorgfalt können sich die Daten inzwischen verändert haben. Eine zeitlich aktuelle und unverzögerte Meldung von Dokumenten/Informationen, beispielsweise von Finanzdaten und Unternehmensmeldungen, kann durch die Volksbank Schermbeck nicht gewährleistet werden. Eine Haftung oder Garantie für die Aktualität, Richtigkeit und Vollständigkeit der zur Verfügung gestellten Informationen/Dokumente kann daher nicht übernommen werden. Dies gilt nicht, wenn die Volksbank Schermbeck vorsätzlich oder grob fahrlässig gehandelt hat oder eine Haftungsbeschränkung gesetzlich ausgeschlossen ist, Die Dokumente/Informationen werden von der Volksbank Schermbeck selbst erstellt, den Datenlieferanten sowie aus öffentlich zugänglichen Quellen bezogen, welche die Volksbank Schermbeck für zuverlässig erachtet. Die abgebildeten Grafiken werden ebenfalls von den Datenlieferanten bezogen.
Keine Beratung/Anlageempfehlung
Die auf den Internet-Seiten der Volksbank Schermbeck zur Verfügung gestellten Informationen stellen keine Anlageberatung oder sonstige Handlungsempfehlung zum Kauf bzw. zum Verkauf eines Wertpapiers, eines Terminkontraktes oder eines sonstigen Finanzinstrumentes sowie auch keine Empfehlung zu einer Kreditaufnahme/-rückführung dar. Die hier bereitgestellten Dokumente/Informationen können weder ein individuelles Beratungsgespräch noch die Beurteilung der individuellen Verhältnisse durch einen Anlageberater, Finanzierungsspezialisten, einen Steuerberater oder einen Rechtsanwalt ersetzen. Eine Investitionsentscheidung bzgl. irgendwelcher Wertpapiere, Terminkontrakte, sonstiger Finanzinstrumente oder ein Finanzierungsentschluss hinsichtlich einer Kreditaufnahme sollte auf Grundlage eines Beratungsgespräches sowie ggf. der Prospektdokumentation oder eines Informationsmemorandums erfolgen.
Die vollständigen Angaben zu den Wertpapieren oder Finanzinstrumenten, insbesondere zu den verbindlichen Bedingungen, Risiken sowie Angaben zur Emittentin können dem jeweiligen Prospekt entnommen werden.
Bitte beachten Sie die Angaben zum Stand der Dokumente/Informationen. Die Dokumente/Informationen können durch aktuelle Entwicklungen überholt sein, ohne dass die bereitgestellten Dokumente/Informationen im Rahmen der laufenden Überprüfung bereits geändert wurden. Kurs-/Zinsentwicklungen der Vergangenheit bieten zudem keinen verlässlichen Indikator für zukünftige Ergebnisse und können sich aufgrund verschiedenster Faktoren jederzeit ändern.
Datenschutz
Sofern Sie uns persönliche Daten mitteilen, werden wir diese mit banküblicher Sorgfalt und entsprechend der datenschutzrechtlichen Bestimmungen behandeln.
Hinweise zum Datenschutz in der Volksbank Schermbeck finden Sie hier.
Links
Links auf Seiten, Unterseiten und Unterverzeichnissen (Deep-Links) sind nur nach vorheriger schriftlicher Zustimmung der Volksbank Schermbeck zulässig.
Den Inhalt fremder Webseiten, auf die aus den Webseiten der Volksbank Schermbeck heraus verwiesen wird, macht sich die Volksbank Schermbeck nicht zu eigen. Sie kann keine Verantwortung für den Inhalt der verlinkten Seiten übernehmen, insbesondere nicht für Änderungen der Seiten nach dem Setzen des Links. Sie übernimmt auch keine Haftung für die Art und Weise der Verwendung der Daten auf anderen Webseiten, insbesondere betreffend die Nutzung der Kunden-/Nutzerinformationen.
Frames
Die Einbindung von Volksbank Schermbeck Webseiten in eine Rahmenstruktur (Frames) ist nur nach vorheriger schriftlicher Zustimmung der Volksbank Schermbeck zulässig.