Neue private Altersvorsorge: Staatlich gefördert und individuell
Ab dem 1. Januar 2027 wird die private Altersvorsorge lukrativer und transparenter
Von Petra Menting
Leiterin Private Banking
Stand 15.11.2026
Als ich vor vielen Jahren begann, für meinen Ruhestand vorzusorgen, hätte ich mir genau das gewünscht: eine attraktive staatliche Förderung und Wahl-Freiheiten bei der Geldanlage. Ab dem 1. Januar 2027 bietet das neue Altersvorsorgedepot die Option, staatlich gefördert in Aktien und Fonds zu investieren – und so langfristig an den Renditechancen der Kapitalmärkte teilzuhaben. Und das für nahezu alle Berufsgruppen. Außerdem werden junge Menschen und Berufseinsteiger in den Blick genommen. Denn beim langfristigen Vermögensaufbau gilt nach wie vor: Lieber früh als später hoch.
Gesetze und Anlageprodukte verändern sich – die bewährte Beratung bleibt
Bei allen Neuerungen und trotz frisch verabschiedeter Gesetze, bleibt eins wie es ist: Wir sind als Berater und Begleiter an Ihrer Seite. Vom Kindesalter an bis in den Ruhestand – also durch die Anspar- bis in die Auszahlphase, vom ersten angelegten Euro bis ins hohe Alter. Egal, ob Sie bereits einen Riestervertrag nach dem alten Muster besitzen oder neu mit dem Vermögensaufbau beginnen, wir schauen uns Ihre individuellen Lebensumstände an und schneidern die neue private Altersvorsorge auf Ihre Bedürfnisse zu.
Warum der Wegfall der Kapitalgarantie entscheidend ist
Bei einem klassischen Riestervertrag stand bisher der garantierte Kapitalerhalt im Vordergrund: Sparer bekamen mindestens das heraus, was sie eingezahlt hatten, zuzüglich der staatlichen Zulagen. Dadurch waren die Anbieter gezwungen, in sichere, aber renditeärmere Anlagen zu investieren. In der neuen Welt der Altersvorsorge können Anlegerinnen und Anleger gemäß der eigenen Risikobereitschaft investieren. Es gibt Anlageprodukte, die weiterhin eine 100-prozentige Beitragsgarantie geben; andere Produkte garantieren einen festgelegten Garantie-Prozentsatz, und wieder andere geben keine Versprechen ab. Die gute Nachricht: Wir haben das Anlageprodukt, dass am besten zu Ihnen passt.
Die Altersvorsorge ist keine Momentaufnahme – sie ist ein lebenslanges Projekt
Die private Altersvorsorge ist kein Punkt auf der To-Do-Liste, der nur einmal abgehakt werden muss. Es ist ein Weg, auf dem immer wieder einmal Weggabelungen auftauchen. Gemeinsam schauen wir, welche Abzweigung am aktuellen Punkt in Ihrer Biografie sinnvoll ist. Wer früh einsteigt, kann beispielsweise auf Aktien, Fonds und ETFs setzen. Die langfristige Perspektive lässt genug Spielraum, um eine Phase fallender Kurse auszusitzen. Je näher der Renteneintritt rückt, desto sinnvoller kann es sein, das angesparte Vermögen schrittweise in risikoärmere Anlagen wie festverzinsliche Wertpapiere umzuschichten. So lassen sich die Risiken reduzieren und das aufgebaute Vermögen besser vor größeren Kursschwankungen schützen.
Das Projekt Altersvorsorge muss über eine lange Zeitspanne tragen
Und wir nehmen bei der Beratung immer alles mit in den Blick: Welche Lebensziele und Pläne haben Sie – beruflich wie privat? Wo steht Ihre Familienplanung? Welche wichtigen Menschen gibt es in Ihrem persönlichen Umfeld? Dabei ist ein entscheidender Grundsatz: Jede Person benötigt ihre eigene Altersvorsorge. Und trotzdem wird der Familienkontext immer mitgedacht. Und gegebenenfalls passen wir gemeinsam an, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert.
Ein Vorteil ist: Das angesparte Vermögen ist fest für die Altersvorsorge vorgesehen. Gerade, wenn es finanziell mal eng wird, ist die Versuchung groß, auf das Ersparte zuzugreifen. Das ist bei der staatlichen Altersvorsorge nicht so einfach möglich. Wer vorzeitig zugreift, muss die staatlichen Zuschüsse und den Steuervorteil zurückzahlen. Eine hilfreiche Hürde, damit das angesparte Geld auch wirklich bis zum Renteneintritt im Depot bleibt.
Vorsorge-Beratung ist auch eine ethische Frage
Für uns steht ein Ziel über allen anderen: Wir möchten gemeinsam mit Ihnen Ihre Liquidität im Blick behalten. Bei allen Überlegungen geht es uns darum, dass Sie immer genug Geld zum Leben haben – für die nötigen und die schönen Dinge. Das ist zu Ausbildungs- und Studienzeiten genauso wichtig wie in der Phase der Familiengründung und im Rentenalter. Deshalb muss die Höhe Ihrer Sparrate so abgewogen werden, dass Sie sich im Hier und Jetzt nicht einschränken müssen, später aber genug Geld für einen komfortablen Lebensabend haben. Die private Altersvorsorge sollte so angelegt sein, dass Sie Ihren Lebensstandard auch nach Ende der Erwerbstätigkeit halten können.
Selbständige und Freiberufler zum ersten Mal auch zulageberechtigt
Die Riester-Rente war bisher an die gesetzliche Rentenversicherungspflicht gekoppelt. Freiberufler, Gewerbetreibende und Selbständige waren ausgeschlossen. Das ist eine der großen Veränderungen: Das neue Altersvorsorgedepot steht nun auch diesen Berufsgruppen offen. Voraussetzung sind steuerlich relevante Einkünfte und eine Steuerklärung.
In einer Beitragsserie im Private Banking Blog der Volksbank Schermbeck werden wir die wichtigsten Aspekte und Einzelheiten zum neuen Altersvorsorgedepot in den kommenden Monaten für Sie aufbereiten. Mit einem Fokus darauf, was die neue private Altersvorsorge an Chancen für Sie, unsere Kundinnen und Kunden, mit sich bringt.
Die geplanten Themen
Die neuen Regeln des privaten Altersvorsorgedepots gelten ab dem 1. Januar 2027. Gerne beraten wir Sie schon jetzt, welche Anlageprodukte für Sie in Ihrer aktuellen Lebenssituation am besten passen. Und legen auch die Kosten für die einzelnen Anlageprodukte offen.
Beim Thema private Altersvorsorge sind wir Marktführer in Schermbeck. Wir beraten Sie auch beim neuen Altersvorsorgedepot nicht nur zum Start, sondern begleiten Sie über die Langstrecke. Denn eine tragfähige Altersvorsorge ist kein Sprint. Sprechen Sie uns gerne an.
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